根據(jù)國外一家研究公司的全球商務預測報告，2018年至2022年間西歐的電商銷售額將以17%的復合年增長率增長，到2022年底將達到1萬億美元。

市場的迅速發(fā)展帶來了令人興奮的機遇，但也有不好的一面。隨著越來越多欺詐者涌入網(wǎng)絡渠道，電商市場越來越需要增強風險管理和健全客戶認證機制。

歐洲的監(jiān)管者選擇通過嚴格的客戶認證機制(SCA)解決電商欺詐領域日益復雜的問題，這項即將落地的法規(guī)旨在通過強制采用更加統(tǒng)一和嚴格的認證方式來減少欺詐行為。SCA在整個價值鏈中具有重大和深遠的影響，將對賣家的客戶付款流程產生直接的和潛在的不利影響。

　什么是SCA?

SCA將作為支付服務修訂法案第二版(PSD2)的一部分，引入歐洲經濟區(qū)(EEA)。

SCA全稱是Strong Customer Authentication，即嚴格的用戶認證機制，將從2019年9月14日開始實施。

SCA規(guī)定適用于發(fā)生在歐洲、由客戶發(fā)起的購買交易，只要持卡人的發(fā)卡機構和賣家的支付服務提供商(如收單機構)位于歐洲經濟區(qū)(EEA)內就屬于該規(guī)定適用范疇。

根據(jù)SCA的相關規(guī)定，歐洲的電商交易必須通過兩種相互獨立的認證形式進行驗證。對支付提供商和發(fā)卡機構來說，EMV 3DS(3D Secure 2)將是實施SCA的主要工具。

發(fā)卡機構可以決定在交易過程中選擇使用哪種認證方法和哪些認證因素。但發(fā)卡機構必須從以下三種可能的身份驗證問題類型中選擇：

1、你(指客戶)知道的東西，例如密碼或PIN碼(請注意，這不包括支付銀行卡信息)。

2、你擁有的東西，如智能手機或可穿戴設備。

3、你是什么樣的人，比如指紋生物識別或者面部掃描。

不符合這些要求的交易將被拒絕，除非交易有資格獲得豁免，不用進行認證。

哪些情況下可以豁免

并非所有交易都需要遵守SCA，幾種主要的豁免情況包括：

1、商戶發(fā)起的交易

這包括向同一商戶重復購買相同金額的商品，如健身房會員資格和數(shù)字服務訂閱。一個重要的警告是，對商家進行首次付款時需要進行SCA認證。此時，按量計費的訂閱服務(如每月產生不同金額的訂閱，有一個例子是公用事業(yè)賬單)和各種其他類型的“場外”支付(如眾籌)將不屬于本豁免情況。

2、交易金額低

低于30歐元的購買不受SCA限制。但是，一旦完成5筆低于30歐元的交易或這些交易的總價值達到100歐元時，就需要進行SCA驗證。此時，進行SCA驗證后，“交易計數(shù)”將重置。

3、可信賴的受益人

根據(jù)這項豁免，持卡人可以要求其發(fā)卡機構將商戶列為“白名單”，這樣未來的交易就不需要應用SCA。發(fā)卡機構有責任管理每個持卡人的白名單。這種豁免情況值得商戶及其支付合作伙伴認真考慮，以確保其購買頻繁的客戶盡可能擁有最好的付款體驗。

商家，尤其是那些依賴于預存卡片信息(card-on-file)交易的商家，應該與支付合作伙伴密切合作，簡化客戶將他們添加為白名單的流程。

4、交易風險分析(TRA)

TRA可能是最重要的豁免，因為如果商戶的支付提供商的總欺詐率(如所有提供商的客戶的總欺詐率)低于特定閾值,商家就可以避開SCA的要求。

對于100歐元以下的交易，欺詐閾值為0.13%，100歐元至250歐元之間的交易為0.06%，250歐元至500歐元之間的交易為0.01%。如果支付提供商的欺詐率低于這些閾值，可以對交易應用實時風險分析，以評估是否該應用SCA認證。

5、確保企業(yè)卡支付安全

如果企業(yè)卡是“存入”(例如，存在為員工預訂航空公司機票的旅行社)或使用虛擬卡號進行交易，通過企業(yè)卡進行的交易將不受SCA限制。

需要注意的是，應用豁免是可選的。發(fā)卡機構將在應用SCA的所有交易中承擔欺詐責任，但當豁免作為EMV 3DS的一部分時，欺詐責任將由支付提供商(通常，最終是商戶)而不是發(fā)卡機構承擔。

此外，發(fā)卡機構可以最終決定是否支持和接受豁免。有外媒預計，所有發(fā)行機構不太可能在9月14日前準備好支持每項豁免。

SCA的市場影響

SCA新規(guī)對跨境賣家及歐洲本土賣家來說有著重要意義，與賣家最直接相關的就是影響買家的付款體驗。

也就是說，通過引入額外的步驟來完成購買，將為成功購買增添障礙。雖然放棄購物車和轉化率降低是合理的顧慮，但另一方面，如果SCA按預期發(fā)揮作用，可能會提高授權率，同時減少欺詐損失。

更重要的是，SCA還將為賣家獲取新的競爭優(yōu)勢創(chuàng)造機會。那些能最好地將SCA集成到其付款流程中以及能有效應用豁免的賣家可以使客戶影響最小化，與其他受到SCA影響的賣家區(qū)分開來。

要實現(xiàn)這一點，關鍵是要與那些致力于提升客戶體驗、并能針對SCA提供全面、高效響應的支付提供商共同合作。

2018年，歐洲跨境電商市場(包括旅游)收入達到了1370億歐元。與2017年相比，這一數(shù)字增長了13.2%。2018年，歐洲跨境電商市場規(guī)模高達950億歐元，占整個歐洲電商市場22.8%的份額。

雖然英國脫歐話題炒得沸沸揚揚，但歐洲消費者仍熱衷跨境電商。有研究機構表示：“1/4的歐洲人欣賞跨境電商帶來的便利，并要求歐洲立法決策者進一步簡化稅收和跨境規(guī)則。盡管英國脫歐陰云籠罩，但他們仍對歐洲跨境電商前景充滿信心。”

所以，對跨境賣家來說SCA既是挑戰(zhàn)又是機遇，賣家可以抓住這個機會，在歐洲市場實現(xiàn)業(yè)務規(guī)模的拓展。

（來源：億恩網(wǎng)）

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